המדריך המלא לפיקדונות: סוגים, יתרונות, השוואות וטיפים (2026)

פיקדון הוא אחד מאפיקי החיסכון הפופולריים בישראל, במיוחד בתקופות של ריבית גבוהה או חוסר ודאות בשווקים. מדובר בהסכם בין הלקוח לבין הבנק או גוף פיננסי, במסגרתו הכסף "נסגר" לתקופה מוגדרת מראש, ובתמורה מקבלים ריבית ידועה מראש או משתנה. בשנים האחרונות, עם עליית הריבית במשק, הפיקדונות חזרו להיות רלוונטיים במיוחד – גם בבנקים וגם בגופים חוץ-בנקאיים.

למי מתאים פיקדון?

• חוסכים שמעדיפים השקעה סולידית ובטוחה, עם סיכון נמוך.
• מי שצפוי להזדקק לכסף רק בעתיד, ומוכן לוותר על נזילות זמנית בתמורה לריבית.
• משקיעים שמחפשים יציבות בתיק ההשקעות, לצד אפיקים תנודתיים יותר.
• מי שמעדיף לדעת מראש מה הריבית ומה התנאים, ללא הפתעות.

סוגי פיקדונות עיקריים

• פיקדון בריבית קבועה: ריבית ידועה מראש לכל התקופה, ללא הצמדה למדד או למטבע.
• פיקדון בריבית משתנה: הריבית מוצמדת לפריים או למדד, ועשויה להשתנות לאורך התקופה.
• פיקדון צמוד מדד: הריבית תלויה בשינויי מדד המחירים לצרכן – מתאים בעיקר בתקופות של אינפלציה.
• פיקדון צמוד מט"ח: הריבית תלויה בשערי מטבעות זרים (לרוב דולר/אירו) – מתאים למי שמבקש גידור.
• פיקדון נזיל: מאפשר משיכה חלקית או מלאה בתחנות יציאה מוגדרות מראש, אך לרוב בריבית נמוכה יותר.

פיקדון בבנק מול קרן כספית

בשנים האחרונות, לצד הפיקדונות הבנקאיים, הפכו קרנות כספיות לאלטרנטיבה מעניינת. קרן כספית היא קרן נאמנות המשקיעה באפיקים סולידיים לטווח קצר (אג"ח, מק"מ, פיקדונות), ומאפשרת נזילות יומית. היתרון: אפשר להפקיד ולמשוך כסף בכל עת, ודמי הניהול נמוכים. החיסרון: התשואה אינה מובטחת, והיא תלויה בריבית ובשוק ההון.

איך בוחרים פיקדון?

• הגדירו מראש לכמה זמן תוכלו "לסגור" את הכסף – ככל שהתקופה ארוכה יותר, הריבית לרוב גבוהה יותר.
• בדקו את סוג הריבית – קבועה, משתנה, צמודה למדד או למטבע.
• השוו בין הצעות של בנקים וגופים חוץ-בנקאיים – לעיתים גופים חוץ-בנקאיים מציעים ריביות אטרקטיביות יותר.
• שימו לב לתנאי שבירה – מהו הקנס אם תצטרכו למשוך את הכסף לפני הזמן?
• בדקו את המיסוי – פיקדון שקלי ממוסה ב-15% נומינלי, פיקדון צמוד מדד או קרן כספית ב-25% ריאלי.

יתרונות וחסרונות של פיקדון

• יתרונות: ודאות, סיכון נמוך, ריבית ידועה מראש (בפיקדון קבוע), אפשרות לגידור אינפלציה או מט"ח.
• חסרונות: נזילות מוגבלת, תשואה מתונה יחסית, קנס על שבירה מוקדמת.

טיפים חשובים לפני פתיחת פיקדון

• בצעו סקר שוק – אל תסתפקו בהצעה של הבנק שלכם בלבד.
• בדקו אם יש פיקדונות עם תחנות יציאה – זה מעניק גמישות.
• שימו לב לסכום המינימום – בפיקדונות מסוימים נדרש סכום התחלתי גבוה.
• בדקו את דמי הניהול והעלויות הנלוות (בעיקר בקרנות כספיות).
• התייעצו עם מומחה פיננסי – התאימו את הפיקדון לצרכים האישיים שלכם.

פיקדון או קרן כספית – מה עדיף?

אין תשובה אחת נכונה – הכל תלוי בצרכים, ברמת הנזילות הרצויה, ובציפיות מהתשואה. פיקדון מתאים למי שמחפש ודאות מוחלטת, קרן כספית מתאימה למי שמעדיף נזילות מלאה. לעיתים כדאי לשלב בין השניים.