מה זו הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית היא מסלול מימון המוצע על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים – כגון חברות אשראי, גופים מוסדיים, קרנות הון סיכון, חברות פינטק ומלווים פרטיים מורשים. בשנים האחרונות, מסלול זה הפך לפופולרי במיוחד בקרב לקוחות שנדחו על ידי הבנקים, בעלי דירוג אשראי נמוך, עצמאים ללא תלושי משכורת קבועים, או כל מי שזקוק למימון מהיר ובלי בירוקרטיה.
המהפכה הדיגיטלית איפשרה לגופים חוץ-בנקאיים לספק שירות מהיר ויעיל יותר: תהליך מקוון 100%, אישור תוך 24 שעות, והעברת הכסף ישירות לחשבון הבנק. בניגוד לבנקים, גופים אלו בוחנים כל מקרה לגופו ומציעים פתרונות גמישים ומותאמים אישית.
חשוב לציין כי הלוואות אלו כפופות לפיקוח רגולטורי, והגופים המלווים פועלים בהתאם לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016. המשמעות: אתם מקבלים שירות מוגן וחוקי, תוך שמירה על הזכויות שלכם כצרכנים.
איך זה עובד? הבנת המודל החוץ-בנקאי
התרשים ממחיש את ההבדלים המרכזיים בין מסלול ההלוואה החוץ-בנקאי למסלול הבנקאי המסורתי
היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית לעומת בנק
⚡ אישור תוך 24 שעות
בניגוד לתהליך הארוך בבנק שיכול לקחת שבועות ואף חודשים
🚫 ללא סירובים אוטומטיים
גם אם נדחיתם בבנק - גופים חוץ-בנקאיים בוחנים כל מקרה לגופו
✓ גמישות בדרישות
ללא צורך בתלושי משכורת, ערבים או שעבוד נכסים
🔒 תהליך מקוון 100%
ללא צורך בפגישות פיזיות, הכול מטופל מרחוק
💰 סכומים גבוהים
עד 200,000 ₪ בהתאם ליכולת החזר והפרופיל האישי
📊 תשלומים גמישים
פריסת החזר נוחה של עד 10 שנים (120 תשלומים)
למי מתאימה הלוואה חוץ בנקאית?
מסורבי בנק
קיבלתם סירוב מהבנק? לא לפחד. הלוואות חוץ-בנקאיות מיועדות בדיוק לכם. גופים אלו בוחנים את המצב הכלכלי הנוכחי שלכם ולא רק את העבר. גם אם נדחיתם בגלל היסטוריית אשראי בעייתית, חובות ישנים או BDI נמוך – יש פתרונות. המלווים מתייחסים לכל לקוח בנפרד, מבינים את הסיבות לסירוב ומציעים פתרונות מותאמים.
בעלי BDI שלילי
דירוג BDI נמוך אינו משפט סופי. גופים חוץ-בנקאיים רבים מתמחים בהלוואות ללקוחות עם אתגרים אשראיים. הם מבינים שדירוג נמוך יכול לנבוע מקשיים זמניים – מחלה, אובדן עבודה, התמודדות עם גירושין. אם המצב הכלכלי הנוכחי שלכם יציב ויש לכם יכולת החזר – יש סיכוי טוב לקבל אישור, גם עם BDI 400-500.
עצמאים וקבלנים
עובדים עצמאיים, קבלנים, פרילנסרים ובעלי עסקים קטנים מתקשים לעיתים להוכיח הכנסות קבועות בעיני הבנק. אין תלושי משכורת? אין בעיה. גופים חוץ-בנקאיים מקבלים מגוון אישורים להכנסות: דו״חות הנהלת חשבונות, דוחות רואי חשבון, דפי בנק, חוזים עם לקוחות, או אפילו הצהרות עצמיות. התהליך גמיש ומותאם לאופי העבודה שלכם.
מי שזקוק למימון דחוף
צריכים כסף במהירות? לשיפוץ דחוף, ניתוח רפואי פרטי, תשלום חוב בעייתי, הזדמנות עסקית חד-פעמית או כל צורך מיידי אחר? הלוואה חוץ-בנקאית מאושרת תוך 24 שעות והכסף מועבר לחשבון תוך 1-2 ימי עסקים. בניגוד לבנק שדורש שבועות או חודשים – כאן אתם מקבלים תשובה וכסף מהר.
בעלי חובות קיימים
גם אם יש לכם הלוואות קיימות, כרטיסי אשראי מעוקלים או חובות פתוחים – הלוואה חוץ-בנקאית יכולה לשמש כפתרון לאיחוד חובות. במקום לשלם ריביות גבוהות למספר גופים, ניתן לקחת הלוואה אחת גדולה יותר, לסגור את כל החובות ולהישאר עם תשלום אחד נוח וצפוי.
מסלולים וסוגי הלוואות חוץ-בנקאיות
התרשים מציג את סוגי הלוואות החוץ-בנקאיות השונות: הלוואות פרטיות, הלוואות עסקיות והלוואות מגופים מוסדיים
סוגי הלוואות חוץ-בנקאיות
1. הלוואות מגופים מוסדיים (כגון קרנות פנסיה, קופות גמל)
גופים מוסדיים מציעים הלוואות מסוג הלוואה על רקע חיסכון פנסיוני. המשמעות: אתם לווים כסף על בסיס הכספים שצברתם בקרן פנסיה או קופת גמל, ללא צורך במשיכה מהחיסכון. זה פתרון מצוין למי שצבר חיסכון פנסיוני ניכר אך זקוק לנזילות כעת.
- ✓סכום: עד 50% מערך החיסכון הפנסיוני, עד 200,000 ₪
- ✓ריבית: נמוכה יחסית (3-6% לשנה)
- ✓תקופה: עד 10 שנים
- ✓יתרון: החיסכון הפנסיוני ממשיך לצמוח תוך כדי ההלוואה
2. הלוואות מחברות אשראי (פינטק)
חברות פינטק וחברות אשראי דיגיטליות (כמו Bizi, Lending Tree, Bluevine וכדומה) מציעות הלוואות מהירות ומקוונות 100%. הן משתמשות באלגוריתמים מתקדמים לניתוח סיכונים ויכולות לאשר הלוואות תוך דקות.
- ✓סכום: 5,000 – 150,000 ₪
- ✓ריבית: משתנה (6-20% בהתאם לפרופיל)
- ✓תקופה: 6-60 חודשים
- ✓יתרון: תהליך מקוון מלא, אישור מיידי, ללא צורך בפגישות
3. הלוואות ממלווים פרטיים
מלווים פרטיים מורשים ומפוקחים מציעים הלוואות גמישות במיוחד, בעיקר ללקוחות עם מצב אשראי מאתגר. הם בוחנים כל מקרה באופן אישי ומותאמים את התנאים בהתאם.
- ✓סכום: 10,000 – 200,000 ₪
- ✓ריבית: גבוהה יותר (10-25%)
- ✓תקופה: 12-120 חודשים
- ✓יתרון: גמישות מקסימלית, אפשרות למסורבים בכל מקום אחר
4. הלוואות עם שעבוד נכס (Real Estate Backed Loans)
אם יש לכם בעלות על נכס מקרקעין (דירה, בית, מגרש), ניתן לקבל הלוואה גבוהה יותר תמורת שעבוד הנכס. זהו פתרון למימון גדול ללא צורך במכירת הנכס.
- ✓סכום: עד 70% משווי הנכס
- ✓ריבית: נמוכה יחסית (5-10%)
- ✓תקופה: עד 15 שנים
- ✓יתרון: סכומים גבוהים, ריבית נמוכה, פריסה ארוכה
תהליך קבלת הלוואה חוץ בנקאית – צעד אחר צעד
מילוי שאלון זכאות דיגיטלי (2-3 דקות)
השלב הראשון פשוט ומהיר: מלאו שאלון קצר באתר. תתבקשו למלא פרטים בסיסיים כמו שם, תעודת זהות, גיל, מצב משפחתי, הכנסה חודשית משוערת, מצב תעסוקתי (שכיר/עצמאי), והסכום הרצוי. כל המידע מוצפן ומאובטח. בסוף התהליך תקבלו הערכה ראשונית לגבי הזכאות שלכם.
קבלת הצעות מותאמות מגופים מלווים (תוך שעות)
לאחר שהגשתם את השאלון, הפרטים שלכם מועברים למספר גופים מלווים שמתאימים לפרופיל שלכם. בתוך מספר שעות (לעיתים אף מהר יותר) תקבלו הצעות מותאמות אישית. כל הצעה כוללת פירוט מלא: סכום מאושר, ריבית שנתית, ריבית חודשית, תשלום חודשי, תקופת החזר, עלויות נלוות (אם יש), ותנאים נוספים. תוכלו להשוות בין ההצעות בקלות.
בחירת ההצעה המתאימה והעלאת מסמכים
כשבחרתם בהצעה המתאימה ביותר, תתבקשו להעלות מסמכים בסיסיים. בניגוד לבנק, הרשימה קצרה:
- •תעודת זהות (שני צדדים)
- •אישורים להכנסות (תלושי משכורת, דו״חות, דפי בנק – בהתאם למקצוע)
- •פרטי חשבון בנק לקבלת התשלום
- •הוראת קבע לחיוב החזר חודשי
הערה: במקרים מסוימים, לא נדרש אישור הכנסות כלל (הלוואות קטנות או ללקוחות עם פרופיל חזק).
חתימה דיגיטלית ואישור סופי
לאחר שהמסמכים אושרו, תקבלו חוזה הלוואה לחתימה דיגיטלית. קראו אותו בעיון, ודאו שהבנתם את כל התנאים (ריבית, תשלום חודשי, תקופת החזר, עלויות נוספות אם יש), ואם הכול ברור – חתמו דיגיטלית. החתימה מתבצעת באמצעות SMS, אימות דו-שלבי או חתימה אלקטרונית מאובטחת.
קבלת הכסף בחשבון (תוך 24-48 שעות)
זהו! לאחר החתימה, הכסף מועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם תוך 24-48 שעות. במקרים דחופים, ניתן לבקש העברה מהירה ביותר (תוך מספר שעות). מרגע שהכסף בחשבון, אתם יכולים להשתמש בו לכל מטרה.
עם מי אתם עובדים? גופים מלווים מהימנים ומפוקחים
התרשים מציג את סוגי הגופים המלווים השונים ורמות הפיקוח עליהם - כולם מורשים ומפוקחים
גופים מלווים מומלצים ומפוקחים
קרנות פנסיה וקופות גמל
מציעות הלוואות על רקע חיסכון פנסיוני עם ריביות נמוכות וביטחון מלא. מתאים למי שצבר חיסכון משמעותי בקרן פנסיה או קופת גמל.
- ✓מנורה מבטחים, הראל, כלל, מיטב דש, אלטשולר שחם
- ✓ריבית: 3-6% לשנה
- ✓סכום: עד 50% מהחיסכון, עד 200,000 ₪
חברות פינטק ואשראי דיגיטלי
חברות טכנולוגיה פיננסית המציעות תהליכים מקוונים מלאים, אישור מהיר ושירות דיגיטלי מתקדם. מתאים למי שרוצה נוחות מקסימלית.
- ✓Bizi, Bluevine, Lending Tree, Fundbox
- ✓ריבית: 6-20% בהתאם לפרופיל
- ✓אישור: תוך דקות עד שעות
מלווים פרטיים מורשים
גופים פרטיים מפוקחים המתמחים בפתרונות למסורבי בנק ולקוחות עם מצב אשראי מאתגר. גמישות מקסימלית.
- ✓Fiksman Finance, Halvaot4U, כספים בקליק
- ✓ריבית: 10-25% (תלוי בפרופיל)
- ✓מתאים: גם למסורבים בכל מקום אחר
חשוב לדעת: כיצד לזהות גוף מלווה לגיטימי
- ✓הגוף רשום במרשם המלווים של בנק ישראל
- ✓יש אתר רשמי עם כתובת פיזית ומספרי טלפון
- ✓החוזה כולל פירוט מלא ושקוף של כל העלויות
- ✓לא מבקשים תשלום מראש לפני אישור ההלוואה
- ✓מספקים תמיכה ושירות לקוחות זמינים
עלויות, ריביות ושיקולים חשובים
ריביות: למה הן גבוהות יותר מהבנק?
הלוואות חוץ-בנקאיות נושאות בדרך כלל ריבית גבוהה יותר מהלוואות בנקאיות, וזה הגיוני: הגופים המלווים לוקחים סיכון גבוה יותר על עצמם – הם מלווים גם למסורבי בנק, ללקוחות עם BDI נמוך, ללקוחות ללא תלושי משכורת. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך הריבית גבוהה יותר.
טווח ריביות נפוץ:
- •גופים מוסדיים (קרנות פנסיה): 3-6% לשנה
- •חברות פינטק: 6-15% לשנה
- •מלווים פרטיים: 10-25% לשנה
טיפ חשוב: אל תסתכלו רק על הריבית החודשית. בקשו תמיד לראות את הריבית השנתית האפקטיבית (כולל עמלות) ואת העלות הכוללת של ההלוואה.
עלויות נוספות שחשוב לדעת עליהן
- 1.עמלת פתיחת תיק: חלק מהגופים גובים עמלה חד-פעמית (0.5-2% מסכום ההלוואה).
- 2.עמלת ניהול חודשית: לפעמים יש עמלה חודשית קטנה (20-50 ₪).
- 3.קנס פירעון מוקדם: אם תרצו לסגור את ההלוואה לפני הזמן, ייתכן שתשלמו קנס (1-3% מהיתרה).
- 4.ריבית פיגורים: אם תפספסו תשלום, הריבית עולה משמעותית (עד 2-3% חודשי).
המלצה: לפני חתימה, דרשו לקבל טבלת החזרים מלאה עם פירוט כל העלויות. אל תסתפקו בהבטחות בעל-פה.
איך להשיג ריבית טובה יותר?
- ✓השוו בין מספר גופים מלווים – אל תקפצו על ההצעה הראשונה
- ✓הציגו אישורי הכנסות מסודרים – זה מוריד סיכון ולכן גם ריבית
- ✓השתמשו בשירות השוואת הלוואות – פלטפורמות כמו שלנו מביאות הצעות תחרותיות
- ✓לא מעט גופים מוכנים למשא ומתן – נסו לבקש ריבית נמוכה יותר
- ✓שקלו הלוואה קצרה יותר במקום ארוכה – תשלמו פחות ריבית בסך הכול
השוואה: הלוואה חוץ בנקאית מול הלוואה בנקאית
| קריטריון | הלוואה חוץ בנקאית | הלוואה בנקאית |
|---|---|---|
| ⏱️ זמן אישור | 24-48 שעות | שבוע עד חודש |
| 📋 דרישות | גמישות גבוהה | קפדניות |
| 🚫 מסורבי בנק | מתאים מאוד | לא מתאים |
| 📊 BDI נמוך | מקבלים גם עם BDI נמוך | דורשים BDI גבוה |
| 💵 ריבית | גבוהה יותר (6-25%) | נמוכה יותר (3-8%) |
| 💻 תהליך | 100% אונליין | דורש פגישות פיזיות |
| 🛡️ ערבים וביטחונות | לא נדרשים ברוב המקרים | לעיתים נדרשים |
| 📄 מסמכים | מינימום מסמכים | מסמכים רבים |
| 👔 עצמאים | מתאים מאוד | קשה יותר |
| ⚡ דחיפות | מצוין למימון דחוף | לא מתאים לדחוף |
מסקנה: הלוואה חוץ-בנקאית מתאימה למי שזקוק למהירות, גמישות ופתרונות למסורבי בנק. הלוואה בנקאית מתאימה למי שיש לו זמן, פרופיל חזק, ורוצה ריבית נמוכה יותר.
אזהרות וסיכונים שחשוב לדעת
⚠️ הלוואה היא התחייבות כספית – ודאו יכולת החזר
לפני לקיחת הלוואה, עשו חישוב מדויק של יכולת ההחזר שלכם. תשאלו את עצמכם: האם אני יכול לשלם את התשלום החודשי באופן קבוע במשך כל תקופת ההלוואה? אי-תשלום עלול לגרור ריביות פיגורים גבוהות, קנסות, פגיעה בדירוג האשראי, ובמקרים קיצוניים – אף הליכי הוצאה לפועל.
⚠️ היזהרו ממלווים לא מורשים
הימנעו מלקיחת הלוואות מגופים לא מורשים או מלווים פרטיים לא מפוקחים. לפני חתימה, בדקו את הגוף במרשם המלווים של בנק ישראל. גופים לא מורשים עלולים לגבות ריביות בלתי חוקיות, לאיים, ולהפר את זכויותיכם.
⚠️ קראו את החוזה בעיון לפני חתימה
אל תחתמו על חוזה שלא קראתם או לא הבנתם. ודאו שכל התנאים ברורים: ריבית שנתית, תשלום חודשי, תקופת החזר, עמלות, קנסות, תנאים לפירעון מוקדם. אם משהו לא ברור – שאלו. אל תסתפקו בהסברים בעל-פה, כל מה שמובטח חייב להיות כתוב בחוזה.
⚠️ השוו לפני בחירה
אל תסכימו להצעה הראשונה שקיבלתם. השוו בין לפחות 3-5 גופים מלווים. הבדלים של 2-3% בריבית יכולים להוות הפרש של אלפי שקלים לאורך זמן.
⚠️ אל תיקחו הלוואה כדי לשלם הלוואות אחרות ללא ייעוץ
איחוד חובות יכול להיות פתרון נכון, אבל רק אם עשיתם את החישוב: וודאו שהתשלום החודשי החדש באמת נמוך יותר, ושהעלות הכוללת של ההלוואה החדשה לא גבוהה יותר מסכום כל ההלוואות הישנות ביחד.
שאלות ותשובות נפוצות
תוכן קשור שעשוי לעניין אתכם
בדיקת זכאות מהירה
מלאו פרטים וקבלו הצעות מותאמות מגופים חוץ-בנקאיים מורשים
למה לבחור בנו?
- השוואה בין מספר גופים מלווים מורשים
- אישור מהיר תוך 24 שעות
- גם למסורבי בנק ובעלי BDI נמוך
- ללא עלויות נסתרות – שקיפות מלאה
- שירות מקצועי ותמיכה אישית
- תהליך 100% מקוון ובטוח
אזהרה חשובה
הלוואה היא התחייבות כספית. וודאו שיש לכם יכולת החזר יציבה לפני לקיחת ההלוואה. אי-תשלום עלול לגרור ריביות פיגורים, קנסות ופגיעה בדירוג האשראי שלכם. עבדו רק עם גופים מלווים מורשים ומפוקחים.