קופת גמל – חיסכון חכם לעתיד בטוח
מכשיר חיסכון גמיש עם הטבות מס משמעותיות, מגוון מסלולי השקעה ואפשרויות משיכה נוחות
מהי קופת גמל?
קופת גמל היא מכשיר חיסכון המיועד לטווח בינוני וארוך, המאפשר לצבור הון תוך כדי קבלת הטבות מס משמעותיות. בישראל פועלות מגוון קופות גמל המנוהלות על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות, כאשר כל קופה מציעה מסלולי השקעה שונים המותאמים לצרכים ולפרופיל הסיכון של החוסך.
מדינת ישראל מעודדת חיסכון באמצעות קופות גמל על ידי מתן הטבות מס שונות. החוסכים נהנים מפטור ממס על הרווחים (במקרים מסוימים), מהטבות במס הכנסה ומאפשרויות משיכה גמישות בהתאם לצרכים האישיים.
הכספים בקופת הגמל מושקעים על ידי מנהלי קרנות מקצועיים במגוון אפיקים: מניות, אגרות חוב, נדל"ן, פיקדונות ועוד. החוסך יכול לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לו, בהתאם לגילו, ליעדים הפיננסיים שלו ולרמת הסיכון שהוא מוכן לקחת.
חשוב לדעת: קופות גמל חשופות לתנודות שוק ההון, ולכן החיסכון אינו מובטח. עם זאת, לטווח ארוך, השקעה מושכלת בקופת גמל יכולה להניב תשואות משמעותיות ולסייע בבניית עתיד כלכלי בטוח.
סוגי קופות גמל
בישראל קיימים מספר סוגים עיקריים של קופות גמל, כאשר כל אחד מותאם למטרה ולאוכלוסייה שונה. הבנת ההבדלים בין הסוגים חיונית לבחירה נכונה שתתאים למטרות החיסכון האישיות שלכם.
קופת גמל לקצבה
מיועדת לחיסכון פנסיוני ארוך טווח. הכספים נמשכים כקצבה חודשית לאחר גיל הפרישה, ומספקים הכנסה קבועה לאורך שנות הפנסיה.
קופת גמל להשקעה
מאפשרת חיסכון גמיש יותר עם אפשרות משיכה בכל עת. מתאימה למטרות טווח בינוני כמו קניית דירה, חינוך הילדים או כל צורך פיננסי אחר.
ביטוח מנהלים
משלב חיסכון פנסיוני עם כיסויים ביטוחיים (אובדן כושר עבודה, נכות ומוות). מתאים במיוחד לשכירים ומציע הגנה כלכלית מקיפה.
קופת גמל לעצמאים
מיועדת לעצמאים ולבעלי עסקים, מציעה גמישות בהפקדות והטבות מס מותאמות לדפוסי הכנסה משתנים.
טיפ חשוב: ניתן להחזיק יותר מקופת גמל אחת, ולשלב בין סוגים שונים כדי לייצר אסטרטגיית חיסכון מגוונת שתענה על מטרות שונות.
מסלולי השקעה בקופות גמל
בחירת מסלול ההשקעה היא החלטה מרכזית שמשפיעה ישירות על התשואה ועל רמת הסיכון של החיסכון. כל קופת גמל מציעה מגוון מסלולים, כאשר לכל אחד מאפיינים שונים של פוטנציאל תשואה וחשיפה לסיכון.
מסלול מניות
מאפיינים: השקעה עיקרית בשוק המניות (עד 80%), פוטנציאל תשואה גבוה, תנודתיות משמעותית
מתאים ל: חוסכים צעירים (מתחת לגיל 50) עם אופק השקעה ארוך ונכונות לקחת סיכון
מסלול אג"ח ואשראי
מאפיינים: השקעה באגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות, יציבות גבוהה, תשואה מתונה
מתאים ל: חוסכים קרובים לפרישה או בעלי העדפה לשמירת קרן עם תנודתיות נמוכה
מסלול כללי
מאפיינים: שילוב מאוזן בין מניות לאג"ח, ניהול אקטיבי בהתאם לתנאי השוק
מתאים ל: רוב החוסכים המעוניינים באיזון בין תשואה לסיכון
מסלול תלוי גיל
מאפיינים: התאמה אוטומטית של רמת הסיכון בהתאם לגיל (מנייתי בצעירות, סולידי בגיל מבוגר)
מתאים ל: חוסכים המעדיפים ניהול אוטומטי ללא צורך בעדכונים תכופים
המלצה מקצועית: רצוי לבחון את מסלול ההשקעה אחת לשנה ולהתאימו למצב האישי, לגיל ולשינויים בשוק. ניתן לעבור בין מסלולים ללא תשלום מס.
יתרונות קופת הגמל
הטבות מס משמעותיות
פטור ממס רווחי הון בשיעור של 25% (בתנאים מסוימים), הנחות במס הכנסה והטבות נוספות
פוטנציאל תשואה גבוה
ניהול מקצועי של הכספים על ידי מומחי השקעות מוסמכים במגוון אפיקים
גמישות בניהול
אפשרות לעבור בין מסלולים, להעביר בין קופות, להוסיף הפקדות או לשנות את אסטרטגיית החיסכון
אפשרות להלוואות
ניתן לקבל הלוואה מול הכספים בקופה בריבית נמוכה, ללא פגיעה בזכויות
הגנה וביטחון
פיקוח הדוק של משרד האוצר, אפשרות הגדרת מוטבים והגנה על הכספים במקרה של חדלות פירעון
חיסכון לדורות הבאים
אפשרות להעביר זכויות ליורשים ומוטבים בתנאים מועדפים
מתי ניתן למשוך כספים?
תנאי המשיכה משתנים בהתאם לסוג הקופה, למועד ההפקדות ולנסיבות האישיות של החוסך. הבנת התנאים חשובה למקסום ההטבות ולהימנעות מתשלום מיסים מיותרים.
משיכה בגיל פרישה (60+)
משיכה כקצבה חודשית או סכום חד-פעמי, עם פטור חלקי או מלא ממס (בהתאם לתקרות שנקבעו בחוק)
כספים הוניים (עד 2007)
כספים שהופקדו עד סוף שנת 2007 ניתנים למשיכה ללא מס (בתנאים מסוימים)
ארבעת מקרי המסכנות
הכנסה נמוכה, הוצאות רפואיות גבוהות, נכות או נכות של קרוב משפחה - מאפשרים משיכה פטורה ממס
חיסכון נמוך
סכום מצטבר נמוך מ-107,707 ₪ (נכון ל-2025) ניתן למשיכה ללא מס לאחר גיל 67
שימו לב: משיכה לפני גיל הפרישה (למעט במקרי המסכנות) תחויב במס בשיעור של עד 35%. מומלץ להתייעץ עם יועץ מס לפני ביצוע משיכה.
מוטבים והלוואות
הגדרת מוטבים
מוטבים הם האנשים שיקבלו את כספי התגמולים בקופה במקרה של פטירה. הגדרת מוטבים מבטיחה שהכספים יגיעו למי שבחרתם.
- ניתן להגדיר מספר מוטבים וחלוקה באחוזים
- אפשר לעדכן בכל עת ללא עלות
- המוטבים גוברים על הצוואה (ברוב המקרים)
הלוואות מקופת גמל
קופת גמל מאפשרת לקבל הלוואה בתנאים מצוינים מול הכספים שנצברו, ללא פגיעה בזכויות הפנסיוניות.
- ריבית נמוכה (פריים ± 0.5%-1%)
- עד 80% מהכספים הנזילים
- תקופת החזר עד 7 שנים
- ללא צורך בערבים
שאלות ותשובות נפוצות
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?
קופת גמל להשקעה מאפשרת משיכה בכל עת ומתאימה למטרות שונות, בעוד שקרן פנסיה מיועדת אך ורק לחיסכון פנסיוני ומשלמת קצבה לאחר הפרישה.
האם אפשר להעביר כספים בין קופות גמל?
כן, ניתן להעביר כספים בין קופות גמל מאותו סוג בכל עת, ללא חבות מס ומבלי לפגוע בזכויות.
מה קורה לכספים במקרה של פטירה?
הכספים עוברים למוטבים שהוגדרו (אם הוגדרו), או ליורשים על פי חוק. כספי הפיצויים עוברים לשאירים בהתאם לחוק.
כיצד בוחרים את קופת הגמל הטובה ביותר?
יש להשוות בין תשואות היסטוריות, דמי ניהול, מגוון מסלולי ההשקעה, שירות הלקוחות ומוניטין הגוף המנהל. מומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני מוסמך.
האם יש הגבלה על סכום ההפקדה?
אין הגבלה על סכום ההפקדה, אך ההטבות במס מוגבלות לתקרות מסוימות שנקבעות בחוק ומתעדכנות מדי שנה.
צריכים ייעוץ מקצועי?
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם
למה לבחור בנו?
- מומחים מוסמכים עם ניסיון של שנים
- ניתוח מעמיק והשוואת קופות
- ליווי אישי לאורך כל הדרך
- מקסום הטבות המס והתשואות
מדריכים נוספים
מוכנים לעשות סדר בביטוחים והחיסכון?
קבלו ייעוץ מקצועי חינם עכשיו. נבדוק את המצב הנוכחי שלכם ונמצא עבורכם את הפתרון הכי משתלם