הלוואה מפוליסת חיסכון – פתרון מימון חכם ומשתלם
ריבית אטרקטיבית מפריים -0.5% | החיסכון ממשיך לצמוח | ללא ערבים נוספים
מהי הלוואה מפוליסת חיסכון?
הלוואה מפוליסת חיסכון היא אחת מפתרונות המימון המשתלמים והאטרקטיביים ביותר שקיימים כיום בשוק הישראלי. מדובר במוצר אשראי שחברות הביטוח מציעות ללקוחותיהן שמחזיקים בפוליסות חיסכון פעילות עם ערך צבור משמעותי.
הייחודיות של הלוואה זו טמונה בכך שהיא מאפשרת לכם ליהנות משני העולמות במקביל: מצד אחד אתם מקבלים נזילות מיידית וכסף זמין לכל מטרה שתבחרו, ומצד שני הכספים שבפוליסה ממשיכים להיות מושקעים במלואם ולצבור תשואה. הפוליסה לא מתבטלת, החיסכון נשאר שלם, ואתם נהנים מגמישות פיננסית ללא פגיעה בתכנית החיסכון שלכם לטווח הארוך.
💡 למה זה כל כך משתלם? מבחינת חברות הביטוח, מתן הלוואה מפוליסת חיסכון כרוך בסיכון מזערי, כי הכספים שכבר הצטברו בפוליסה מהווים ביטחון מצוין. בהתאם, הן יכולות להרשות לעצמן לגבות ריבית נמוכה מאוד על הכסף – לרוב בין פריים מינוס 0.5% לפריים פלוס 0.5%, שזה כיום (2026) סביב 5.5%-6.5% בלבד.
חשוב להבין את ההיגיון הכלכלי: אם אתם צריכים כסף באופן מיידי, יש לכם שתי אפשרויות עיקריות – לשבור את הפוליסה ולמשוך ממנה את הכספים (מה שעלול לגרור מס רווח הון ופגיעה בחיסכון), או לקחת הלוואה זולה כנגד הפוליסה תוך שמירה על כל הכספים ועל הזכות להמשיך וליהנות מתשואה.
📌 חשוב לדעת: באופן טבעי אין צורך לספק ערבים או לשעבד נכסים נוספים תמורת הכסף, ובנוסף ניתן להמשיך לחסוך בפוליסה וליהנות מריבית דריבית ותשואה טובה – כך שעלות ההלוואה נמוכה במיוחד ביחס להלוואות אחרות.
יתרונות מרכזיים של הלוואה מפוליסת חיסכון
ריבית אטרקטיבית במיוחד
ריבית תחרותית שנעה בין פריים מינוס 0.5% לפריים פלוס 0.5% – נמוכה משמעותית מהלוואות בנקאיות רגילות (4.5%-6%) ובוודאי מכרטיסי אשראי
ללא צורך בערבים או בטוחות
הפוליסה עצמה משמשת כבטוחה להלוואה – אין צורך בערבים, שעבודים או בטוחות נוספות מעבר לסכום החיסכון הקיים
החיסכון ממשיך לצמוח
הכספים נשארים מושקעים במלואם וממשיכים לצבור תשואה בהתאם למסלול ההשקעה – אתם לא מאבדים את פוטנציאל הצמיחה
תהליך אישור מהיר ופשוט
ללא צורך באישור אשראי בנקאי מורכב, ללא בירוקרטיה מסורבלת – תהליך מהיר וקל יחסית דרך חברת הביטוח או סוכן
לא נחשב אירוע מס
קבלת ההלוואה אינה נחשבת משיכה ולכן אינה מחויבת במס רווח הון – חיסכון משמעותי לעומת משיכה מהפוליסה
גמישות מרבית בהחזר
מגוון אפשרויות החזר: שפיצר (חודשי קבוע), גרייס (דחיית תשלומים), או בוליט (פירעון בסוף) – בחירה לפי הצרכים שלכם
📊 השוואה להלוואה בנקאית
הלוואה בנקאית רגילה היא הנפוצה ביותר, אך תנאי ההלוואות מפוליסות חיסכון טובים משמעותית:
הלוואה מפוליסה
- ✓ ריבית: 5.5%-6.5%
- ✓ ללא ערבים
- ✓ אישור מהיר
- ✓ ללא פגיעה בחיסכון
הלוואה בנקאית
- ✗ ריבית: 4.5%-9%
- ✗ לעיתים דורשת ערבים
- ✗ תהליך ארוך
- ✗ אין קשר לחיסכון
סכומים, תנאים ומסלולי החזר
💰 הסכום המקסימלי שאפשר לקבל
הסכום המרבי שאפשר לקבל מחברת הביטוח נע בין 50% לבין 80% מהסכום שהצטבר בפוליסה. הסכום המדויק תלוי במספר גורמים:
- •גיל הפוליסה: פוליסות ותיקות (10-20 שנה) צברו ערך גבוה יותר
- •מסלול ההשקעה: מסלול כללי (50% מניות) מאפשר עד 80%, מסלול מניות עד 50%
- •תנאי חברת הביטוח: כל חברה קובעת מדיניות משלה
- •סכום מינימלי: רוב החברות דורשות לפחות 20,000 ש"ח
- •סכום מקסימלי: בחלק מהחברות (כמו הראל) עד 1.5 מיליון ש"ח
⏱️ תקופת ההלוואה והחזר
תקופת ההחזר של הלוואה מפוליסת חיסכון היא עד 7 שנים (84 חודשים). בנוסף, ישנן אפשרויות שונות למסלולי החזר:
1החזר חודשי קבוע (שפיצר)
בכל חודש מחזירים סכום קבוע שמורכב מרכיב קרן ומרכיב ריבית. זהו החזר בסיסי של הלוואה, המבוסס על לוח סילוקין קלאסי. מתאים למי שמעדיף ודאות ותכנון תקציבי ברור.
2החזר עם תקופת חסד (גרייס)
מסלול גישור שכולל תקופה (עד שנה) בה אתם לא צריכים להחזיר אף סכום, או משלמים רק ריבית. בסיום התקופה מתחילים החזרים רגילים. מתאים למי שצפוי לקבל סכום גדול בעתיד הקרוב.
3החזר בוליט (פירעון בסוף)
אפס החזרים במשך כל תקופת ההלוואה (עד 4 שנים בחלק מהחברות), ופירעון מלא של הקרן והריבית יחד בתום התקופה. מתאים למי שזקוק לנזילות מרבית והחזר מינימלי עכשיו.
פירעון מוקדם – האם אפשרי?
כן! במרבית המקרים ניתן לפרוע את ההלוואה באופן חלקי או מלא בכל עת, ולרוב ללא קנסות פירעון מוקדם. חשוב לוודא זאת מראש בהסכם ההלוואה הספציפי שלכם, כי חלק קטן מהחברות עשויות לגבות עמלה קטנה.
📋 מה צריך כדי לקבל את ההלוואה?
התהליך לקבלת הלוואה מפוליסת חיסכון פשוט יחסית. המסמכים הנדרשים:
- צילום תעודת זהות וספח – אישור זהות בסיסי
- צילום המחאה או אישור בנק – לצורך העברה בנקאית של הכספים
- טופס הוראת קבע חתום – לצורך גביית החזר ההלוואה
- אישור פתיחת הרשאה לחיוב חשבון – מהבנק שלכם
- טופס בקשת הלוואה מלא וחתום – מחברת הביטוח
חברות הביטוח המציעות הלוואות מפוליסות
⚠️ חשוב לדעת: לא כל חברות הביטוח מחויבות בחוק להעניק הלוואות מפוליסות חיסכון. כל חברה רשאית לקבוע מדיניות משלה בנושא, ואף לסרב ללקוחות מסוימים. בנוסף, החברות קובעות בעצמן את הסכום המקסימלי, תקופת ההלוואה והריבית.
החברות העיקריות שמציעות הלוואות:
הראל ביטוח
- •עד 80% משווי התיק (מקסימום 1.5 מיליון ש"ח)
- •סכום מינימלי: 20,000 ש"ח
- •תקופת החזר: עד 7 שנים
- •גרייס: דחיית תשלומים עד שנה מלאה
- •בוליט: אפשרות לאפס תשלומים עד 4 שנים
מגדל
- •עד 84 חודשים (7 שנים) תקופת החזר
- •פירעון מתוכנן: תשלום חודשי קבוע (שפיצר)
- •גרייס: עד 12 חודשים בחלק מהמקרים
- •פוליסות: מגדל קשת ומוצרים נוספים
כלל ביטוח
- •הלוואה בגרייס חלקי – גמישות בתשלומים
- •עד 7 שנים תקופת החזר
- •ריבית: פריים מינוס 0.5%
- •תנאים אטרקטיביים למבוטחים ותיקים
הפניקס והכשרה
- •תנאים משתנים לפי סוג פוליסה
- •ריביות אטרקטיביות סביב פריים
- •תהליך אישור מהיר דרך סוכנים
- •חשוב לבדוק פרטים ספציפיים מראש
מתי כדאי לבקש הלוואה מפוליסת חיסכון?
ההיגיון הכלכלי
אמנם הלוואה מפוליסת חיסכון מתאפיינת בעלות נמוכה מאוד, ובמרבית המקרים זוהי אופציה משתלמת יותר בהשוואה לפדיון הפוליסה או הלוואה בנקאית, אבל גם כך יש מחיר לכסף שתקבלו.
לכן ההמלצה היא קודם כל לבחון האם יש צורך אמיתי בסכום הכסף המבוקש או שמא ניתן להסתדר בלי הלוואה. כמו כן, כדאי להיעזר באנשי מקצוע אובייקטיביים שיעברו על כל תיק החסכונות וההשקעות שלכם ויעזרו לקבל החלטות מיטביות.
✅ מתי זה משתלם במיוחד:
💡 חלופה למשיכה חלקית
אם אתם שוקלים למשוך כספים מהפוליסה – הלוואה היא בדרך כלל אופציה טובה יותר. משיכה חלקית מקטינה את היתרה בפוליסה ועלולה לגרור מס רווח הון (25%), בעוד הלוואה שומרת על הסכום המלא ואינה מחויבת במס.
📈 כשהתשואה בפוליסה גבוהה
אם הפוליסה שלכם מושקעת במסלול שמניב תשואה טובה (למשל 8%-10% בשנה), מאוד כדאי לשמור על ההשקעה ולקחת הלוואה זולה במקום למשוך את הכסף. כך אתם נהנים גם מהנזילות וגם מהתשואה.
🕐 צורך זמני בכסף
מצוין לטיפול בהוצאה חד-פעמית או זמנית (שיפוץ דירה, חתונה, לימודים) מבלי לפגוע בחיסכון שלכם לטווח הארוך. אתם מקבלים את מה שצריך עכשיו והחיסכון ממשיך לצמוח.
🏦 חלופה זולה להלוואה בנקאית
במקרים שבהם אתם זקוקים למימון אבל לא רוצים לשלם ריבית בנקאית גבוהה (סביב 6%-9%), הלוואה מפוליסה היא חלופה משתלמת משמעותית – ללא צורך באישור אשראי מורכב.
שיקולים חשובים לפני לקיחת הלוואה
- •יכולת החזר: ודאו שיש לכם יכולת להחזיר את ההלוואה באופן סדיר
- •אלטרנטיבות: בדקו אם יש מקורות מימון זולים יותר (הלוואה בין בנקים)
- •עלויות נסתרות: שאלו על עמלות פתיחה, ניהול ופירעון מוקדם
- •סיכון: במקרה של אי-החזר, הפוליסה עלולה להיקזז
סיכונים ומידע חשוב לפני לקיחת הלוואה
מה קורה אם לא מחזירים את ההלוואה?
במקרה של אי-תשלום, חברת הביטוח רשאית לקזז את יתרת ההלוואה מהסכום שנצבר בפוליסה, לרבות הריבית וההפרשי הצמדה שנצברו. זהו הסיכון המרכזי שצריך להיות מודעים אליו.
לכן חשוב מאוד לוודא יכולת החזר ברורה לפני לקיחת ההלוואה!
עמלות והוצאות נוספות
מלבד הריבית, חלק מחברות הביטוח גובות עמלות נוספות:
- •עמלת פתיחת תיק: כמה מאות שקלים (לא תמיד)
- •עמלת ניהול חודשית: תלוי בחברה
- •עמלת פירעון מוקדם: רוב החברות לא גובות, אבל כדאי לבדוק
חשוב לקרוא היטב את תנאי ההלוואה ולשאול על כל העלויות לפני החתימה!
📋 דגשים נוספים
- סיכון בשוק ההון: אם הפוליסה מושקעת במניות ויש ירידות, הערך יפגע
- ביטחונות: חלק מהחברות דורשות שמירה על רמת ביטחונות מינימלית
- ריבית משתנה: הריבית היא לרוב צמודה לפריים ויכולה להשתנות
- מינוף כפול: לא מומלץ לקחת הלוואה כדי להשקיע שוב בשוק ההון
שאלות ותשובות נפוצות
מהי הלוואה מפוליסת חיסכון?
הלוואה הניתנת על ידי חברת ביטוח לחוסכים, תוך שימוש בכספים שנצברו בפוליסת החיסכון כבטוחה להחזר. הכספים נשארים מושקעים בפוליסה והיא ממשיכה לצבור תשואה.
מי יכול לקבל הלוואה מפוליסת חיסכון?
כל אדם שיש ברשותו פוליסת חיסכון פעילה עם יתרה מספקת לצורך בטוחה, בהתאם לתנאי חברת הביטוח המנהלת את הפוליסה. לא כל חברות הביטוח מציעות שירות זה.
מהם היתרונות של הלוואה מפוליסת חיסכון לעומת הלוואה בנקאית?
ריבית נמוכה משמעותית (5.5%-6.5% לעומת 6%-9% בבנק), ללא צורך בערבים, ללא צורך באישור אשראי בנקאי מורכב, תהליך מהיר יחסית, ושמירה על החיסכון שממשיך לצבור תשואה.
האם הכספים בפוליסה ממשיכים לצבור תשואה בזמן ההלוואה?
כן! גם לאחר קבלת ההלוואה, הכספים שנותרו בפוליסה ממשיכים להיות מושקעים ולצבור תשואה בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר. זהו אחד היתרונות המרכזיים.
מה גובה ההלוואה שניתן לקבל מפוליסת חיסכון?
בדרך כלל ניתן לקבל בין 50% ל-80% מהסכום הצבור בפוליסה, בהתאם לגיל הפוליסה, מסלול ההשקעה, מדיניות חברת הביטוח וסוג הפוליסה. סכום מינימלי: כ-20,000 ש"ח.
האם הלוואה מפוליסת חיסכון נחשבת לאירוע מס?
לא. קבלת הלוואה מפוליסה אינה נחשבת משיכה ולכן אינה מחויבת במס רווח הון, כל עוד ההלוואה נפרעת לפי התנאים. זהו יתרון משמעותי לעומת משיכה חלקית.
מהם תנאי ההחזר של הלוואה מפוליסת חיסכון?
ניתן לבחור בין מסלול החזר חודשי קבוע (שפיצר - קרן וריבית) לבין מסלול גרייס (דחיית תחילת תשלומים) או בוליט (פירעון מלא בסוף). תקופת החזר: עד 7 שנים.
האם ניתן לפרוע את ההלוואה לפני הזמן?
כן. ניתן לפרוע את ההלוואה באופן חלקי או מלא בכל עת, ולרוב ללא קנסות פירעון מוקדם. חשוב לוודא זאת בהסכם ההלוואה הספציפי שלכם.
מה קורה לפוליסה אם לא מחזירים את ההלוואה?
במקרה של אי-תשלום, החברה רשאית לקזז את יתרת ההלוואה וההפרשי ההצמדה מהסכום שנצבר בפוליסה, לרבות הריבית. לכן חשוב לוודא יכולת החזר לפני לקיחת ההלוואה.
מהי הריבית הנהוגה על הלוואות מפוליסות חיסכון?
הריבית משתנה לפי תנאי השוק וחברת הביטוח, אך בדרך כלל היא נעה סביב פריים ± אחוזים בודדים (כ-5.5%-6.5% נכון ל-2026). חלק מהחברות מציעות פריים מינוס 0.5%.
האם יש מגבלות על השימוש בכספי ההלוואה?
לא. ההלוואה ניתנת לכל מטרה: הוצאה אישית, כיסוי חוב, השקעה, חינוך, שיפוץ דירה, חתונה ועוד – ללא צורך בפירוט או דיווח מול חברת הביטוח.
מהו ההבדל בין הלוואה מפוליסת חיסכון לבין משיכה חלקית?
משיכה חלקית מקטינה את היתרה בפוליסה ועלולה לגרור מס רווח הון (25%), בעוד שהלוואה שומרת על הסכום המלא בפוליסה, אינה מחויבת במס, והחיסכון ממשיך לצמוח.
האם כדאי לקחת הלוואה במקום מימוש השקעות אחרות?
במקרים רבים כן, במיוחד כשמדובר בריבית נמוכה ותשואה גבוהה בפוליסה. כך ניתן לשמור על הרצף ההשקעתי ולהימנע ממס רווח הון. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי.
כיצד מגישים בקשה להלוואה מפוליסת חיסכון?
הבקשה מתבצעת דרך חברת הביטוח או סוכן הביטוח המלווה את הפוליסה, בדרך כלל על ידי מילוי טופס מקוון או טלפוני ובצירוף מסמכים בסיסיים (ת.ז, אישור בנק, הוראת קבע).
האם יש עמלות נסתרות?
זה תלוי בחברת הביטוח. חלק מהחברות גובות עמלת פתיחת תיק (כמה מאות שקלים), אחרות לא. חשוב לקרוא היטב את תנאי ההלוואה ולשאול על כל העלויות לפני החתימה.
רוצים לקרוא עוד על פוליסות חיסכון?
פוליסות חיסכון הן מכשיר חיסכון מצוין לטווח קצר, בינוני וארוך, עם יתרונות ייחודיים כמו אפשרות למעבר בין פוליסות ללא אירוע מס ועוד.
למדריך המלא על פוליסות חיסכוןבדיקת זכאות חינמית
מלאו פרטים ונבדוק את הזכאות שלכם להלוואה מפוליסת החיסכון
למי מתאימה ההלוואה?
- בעלי פוליסת חיסכון פעילה עם ערך צבור
- מי שמעדיף לא למשוך כספים מהפוליסה
- מי שמחפש ריבית נמוכה ותנאים טובים
- מי שרוצה להימנע ממס רווח הון
- מי שצריך כסף לטווח קצר-בינוני
למה לבחור בנו?
- מומחים בתחום הביטוח והחיסכון
- השוואה בין כל חברות הביטוח
- שירות אישי וליווי מקצועי
- מציאת התנאים הטובים ביותר
מוכנים לעשות סדר בביטוחים והחיסכון?
קבלו ייעוץ מקצועי חינם עכשיו. נבדוק את המצב הנוכחי שלכם ונמצא עבורכם את הפתרון הכי משתלם