ניהול סיכונים – תכנון תיק הביטוח החכם

ביטוח הוא לא רק עניין בריאותי או רפואי – זו קודם כל עסקה פיננסית. עסקה שבה אתם משלמים מדי חודש כסף לא מבוטל כדי להיות מוגנים מפני סיכונים שעלולים לפגוע בכם ובמשפחתכם מבחינה כלכלית.

ביטוח הוא הרשת שתופסת אתכם אם משהו ישתבש – מחלה קשה, תאונה, אובדן כושר עבודה, או מקרה של מוות בטרם עת. ובדיוק בגלל שמדובר בהוצאה חודשית קבועה ומשמעותית, חשוב לדעת שאתם משלמים רק על מה שאתם באמת צריכים, ושאתם באמת מוגנים.

תכנון תיק ביטוח מקצועי נותן לכם תועלת כפולה: כיסוי מקסימלי לכל תרחיש מסוכן, ותשלום מינימלי עבור אותו כיסוי. כשהביטוח מתוכנן נכון, יש לכם שקט נפשי אמיתי.

סעיף הביטוחים הוא מרכיב משמעותי בסך ההוצאות החודשיות של רוב הישראלים והישראליות. לכן, השאלה המתבקשת הראשונה היא כמה אתם משלמים בחודש, או בשנה, עבור כל הביטוחים שיש לכם.

ליתר דיוק, יש שאלה עוד יותר בסיסית: האם אתם בכלל יודעים מהי ההוצאה החודשית שלכם על פוליסות ביטוח?

אם התשובה שלכם היא כן, ואחרי שבדקתם ווידאתם המסקנה היא שאתם אכן יודעים ברמת דיוק גבוהה כמה כסף משולם בכל חודש לחברות הביטוח – מצבכם טוב. רוב הישראלים, כך לפי שלל סקרים שנעשו לאורך השנים, לא יודעים כמה הם משלמים על ביטוח.

למעשה, יש ישראלים שאפילו לא בטוחים איזה פוליסות נמצאות בתיק הביטוח שלהם. גם מי שבעבר הקדישו תשומת לב לבחירה מושכלת של פוליסות לא תמיד עוקבים אחרי השינויים ועדכוני התעריפים, אלא פשוט משלמים.

לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, סעיף הביטוחים מהווה כ-16% מההוצאה החודשית הממוצעת של ישראלים. רק על ביטוחי בריאות אנחנו משלמים יותר מ-15 מיליארד ש"ח בשנה, ובסך הכל מעבירים מדי שנה עשרות אלפי שקלים לחברות ביטוח.

באופן עקרוני תמיד כדאי לקבל החלטות על סמך תכנון מקיף. ההמלצה הזו תקפה במיוחד כשמדובר על הוצאה קבועה של אלפי שקלים בחודש.

בהקשר זה כדאי לזכור שאנחנו בכל מקרה צריכים לבחור כל חודש מחדש: גם כשאנחנו משאירים את תיק הביטוחים כפי שהוא, זוהי בחירה, בדיוק כמו שינוי התיק.

מעבר להמלצה הכללית, רצוי לתכנן את תיק הביטוח כשצפוי שינוי משמעותי בחיים:

• לקראת התרחבות המשפחה, כשלתמונה נכנסים ילדים שחשוב לדאוג להם
• לפני זינוק בקריירה שמעצים את המשמעות של ביטוח מפני אובדן כושר עבודה
• בעת שינויים משמעותיים בהכנסה או במצב הכלכלי

מומלץ להפנים את ההבנה לגבי חשיבות הבחירה המודעת, וליצור הרגל: תכנון תיק ביטוח באופן קבוע, פעם בשנתיים.

אחת הסיבות העיקריות לצורך בביצוע תכנון תיק ביטוח היא כפל ביטוחים. כאמור משרד האוצר פועל במרץ כדי לצמצם את היקף התופעה, אולם היא עדיין קיימת – וגורמת להרבה ישראלים לשלם כסף, ולא מעט כסף, בלי לקבל שום תמורה עבורו.

חשוב להדגיש: שתי פוליסות שמספקות את אותו הכיסוי לא יובילו לפיצוי כפול, מפני שהחוק והתקנות לא מאפשרים מצב כזה. ולכן, רק התשלום שלכם הוא כפול ואילו הפיצוי במקרה הצורך יהיה יחיד.

עוד כדאי לדעת שעל-פי מחקרים של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון גם אצל אנשים אינטליגנטיים מוצאים ביטוחים כפולים ומיותרים, בעיקר עקב חוסר תשומת לב וקושי לפנות זמן לנושא. בפרט נפוצה התופעה בביטוחי הבריאות, אבל לא רק.

בדיקה מדוקדקת של כל פוליסה תאפשר לזהות כפילויות ולבטל אותן.

תכנון תיק ביטוח בעזרת מומחים בתחום הוא תהליך מסודר, שהמטרה שלו היא לא "רק" להוזיל את העלויות אלא גם לוודא שהכיסוי המתקבל יותאם באופן מושלם לאדם בנקודת הזמן הנוכחית (תוך התייחסות גם לעתיד).

השלב הראשון: איסוף מידע

איסוף כל המידע הנחוץ לקבלת ההחלטות: כל הפוליסות שרשומות על שם האדם, כולל כאלה שהוא אולי כלל לא מודע אליהן. יש לא מעט מקרים שבהם אדם קונה ביטוח ופשוט שוכח מקיומו לאחר זמן מה. במקרה של משק בית, יש חשיבות גם לפוליסות של בן/בת הזוג.

עוד מידע רלוונטי הוא מאפייני החיים, כבסיס למיפוי כל התרחישים שעלולים לגרום לנזק כלכלי משמעותי.

השלב השני: בדיקת הפוליסות

כשאיש מקצוע מיומן עובר על פוליסה, כולל כמובן האותיות הקטנות והסעיפים שמנוסחים באופן שאדם "רגיל" לא יכול להבין, הוא מקבל תשובה ל-3 שאלות חשובות:

1. האם הפוליסה מספקת מענה לצורך אמיתי?
2. האם המחיר שמשולם על הפוליסה משתלם, או שאפשר למצוא פוליסה זהה בעלות אטרקטיבית יותר?
3. האם אין פוליסה נוספת שמספקת את אותו הכיסוי, באופן חלקי או מלא?

השלב השלישי: המלצות

גיבוש רשימת הצעות והמלצות לשדרוג תיק הביטוח והתאמתו באופן מושלם למציאות החיים הנוכחית של האדם. בשלב זה תתקיים שיחה עם האדם, כדי לוודא שכל ההמלצות מובנות וברורות.

השלב האחרון: יישום

עזרה במימוש ההמלצות שהתקבלו על ידי בעל או בעלת תיק הביטוח.

קיימים סיכונים אשר אנו ממליצים לבטח במקביל לקופות החולים ובכך ליצור המשכיות כגון מקרה סיעוד ובריאות. איננו ממליצים על רכישת כיסויים מיותרים אשר לא יתרמו לחסכון הפנסיוני של לקוחותינו.

מטרתנו היא לחסוך כל שקל לטובת החיסכון העתידי, כל זאת כדי להביא את לקוחותינו למצב בו יקבלו קצבה גבוהה יותר.

דניאל AV נהנה מהטבות ושירות ייחודי מול כל חברות הביטוח אותן היא מייצגת. הטבות אלו מאפשרות תנאים מועדפים ללקוחותינו הכוללים טיפול מהיר וקיצור הבירוקרטיה וכן שירות יעיל ומהיר בתהליכי תביעה.