תכנון פיננסי

תכנון פיננסי הוא כלי אפקטיבי להפליא, ובמידה רבה כמעט הכרחי, במציאות הכלכלית המורכבת של המאה ה-21.

תכנון שכזה נדרש בכל שלבי החיים, ובפרט בצמתים הקריטיים: בתחילת הקריירה, כשההכנסות החודשיות מתחילות להפוך למשמעותיות וכדאי לנצל אותן באופן מיטבי; כשעל הפרק קניית דירה; כשהמשפחה מתרחבת; לקראת הפרישה מהעבודה; ובכל מצב אחר שבו מתקבלות החלטות משמעותיות בהיבט הכספי.

בנוסף מומלץ לבחון את ההתנהלות הכלכלית אחת לשנה באופן שוטף, כדי לוודא שהיא מספקת את המענה הנכון ביותר לצרכים ולהעדפות, בהווה ובעתיד.

תכנון פיננסי הוא תהליך מקיף שמטרתו לסייע לך להשיג יעדים כלכליים אישיים ומשפחתיים לטווח הקצר והארוך. זה הרבה מעבר לניהול כספים – זה תהליך שמתחיל בהקשבה ומסתיים בבחירה מדויקת של מסלול כלכלי שמשרת את המטרות שלך לאורך ציר זמן החיים.

מציאת איזון מדויק בין צורכי ההווה למטרות העתיד חייבת להתבסס על העלאת השאלות הנכונות ועל חישובים מבוססי נתונים מפורטים – וזוהי למעשה המהות של התכנון הפיננסי.

כל ההחלטות נשענות על שלל שיקולים: מצב משפחתי, גיל, רמת סיכון, שיקולי מס, הכנסות, והעדפות אישיות – על-מנת לנצל את ההטבות השונות באופן מיטבי ולבנות עתיד כלכלי יציב.

תכנון פיננסי מתאים לכל אדם – לא רק לעשירים או למשקיעים מתקדמים. להפך, הוא חשוב יותר דווקא למי שרוצה לבנות בסיס יציב ולמנוע טעויות יקרות.

4 קבוצות עיקריות שזקוקות לתכנון פיננסי:

האם כבר פספסתם את המועד? ממש לא. בתוחלת החיים הנוכחית, גם לפנסיונרים יש עוד שנים רבות להשקיע ולמקסם. העיקר לא להמשיך לדחות – ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך יש יותר זמן לצמיחה.

תכנון פיננסי כולל גם בחירה מדויקת של המוצרים הפיננסיים המתאימים ביותר בכל נקודת זמן – מוצרי חיסכון והשקעה מסוגים שונים שמתאפיינים ברמת הסיכון האופטימלית (על סמך הגיל, העדפות אישיות, מצב השוק, תחזיות לעתיד ועוד), בעלות מינימלית (כלומר דמי ניהול נמוכים) ובתשואה מרבית.

מוצרים נוספים שחשוב להשוות ביניהם באופן מושכל הם ביטוחים, ובפרט אלה שמהווים חלק מרשת ביטחון חשובה (ביטוח חיים, פוליסה סיעודית, אובדן כושר עבודה ועוד).

חשוב להדגיש שכיום יש מבחר עצום של מוצרים פיננסיים: קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון, קרנות נאמנות, ניירות ערך, אגרות חוב מסוגים שונים, קופות גמל להשקעה ועוד.

השוואה מדויקת בין כל האפשרויות מחייבת בקיאות מקצועית, כשההבדל בין בחירה נכונה לשגויה עשוי להתבטא בטווח הארוך בעשרות אלפי שקלים ואפילו מאות אלפים.

כסף הוא משאב יקר ערך במיוחד במאה ה-21. כולנו משקיעים זמן רב, מאמץ ניכר וגם לא מעט אנרגיות כדי להגיע לרמת החיים הרצויה. התנהלות נכונה עם הכסף מבטיחה את שימור רמת החיים גם בעתיד ואף שדרוג שלה.

לאחר בדיקה מדוקדקת של המצב הפיננסי העכשווי וגיבוש אסטרטגיה בהתאם להעדפות ולמטרות של כל אחד ואחת, מתקבלות החלטות רבות מאוד. העיקריות שבהן הן:

1. בחירת מוצר פנסיוני

לבחירת סוג המוצר הפנסיוני השפעה משמעותית גם על ההווה וגם על העתיד. יש 3 אופציות לביצוע ההפקדות בהתאם לחוק: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל.

ההבדל העיקרי הוא לגבי הכיסויים הביטוחיים. כל קרן פנסיה כוללת באופן מובנה ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. בביטוח מנהלים לחוסכים יש חופש בחירה אם לכלול את הכיסויים הנ"ל, ובקופת גמל אין כלל כיסויים.

עוד כדאי לדעת שבקרנות הפנסיה 27% מהכסף מקבל תשואה מובטחת של 5.15% לשנה צמוד למדד. מצד אחד זוהי מגבלה, מצד שני ההבטחה לתשואה קבועה מפחיתה במידה ניכרת את הסיכון.

2. קביעת גובה ההפקדות לחיסכון הפנסיוני

החלטה משמעותית נוספת היא הסכום שאותו מפקידים לחיסכון הפנסיוני. חשוב להבין שישנם מקרים שבהם כדאי להפקיד גם מעבר לסכום שאותו מחייב החוק.

ניתן ליהנות מהטבות מס שונות – גם ניכוי וגם זיכוי – על הפקדות בשיעור של עד 16-16.5% מההכנסות. עצמאים שבוחרים להפקיד יותר מרוויחים פעמיים: גם קצבה גבוהה יותר אחרי גיל הפרישה וגם חבות מס נמוכה יותר.

3. קביעת היקף ההשקעות

חשוב לתכנן באופן מוקפד גם את היקף החסכונות וההשקעות. לצורך קבלת החלטה זו נדרש חישוב מדויק של מצבת הנכסים של המשפחה, ובנוסף המאזן השוטף של ההכנסות וההוצאות.

4. בחירת אפיקי השקעה וחיסכון

פוליסות חיסכון, קופות גמל לפי תיקון 190, קרנות השתלמות, נדל"ן, השקעות אלטרנטיביות, השקעות ישירות בשוק ההון, פיקדונות ועוד – במאה ה-21 יש שלל אפיקי השקעה וחיסכון.

על-מנת להימנע ממצב שבו מרוב עצים לא רואים את היער, ההמלצה היא לקבל את ההחלטה הזו בעזרת מומחים שיודעים איך לשקלל את כל הפרמטרים.

5. מיצוי הטבות מס אפשריות

המדינה מעוניינת שלכל פרט יהיו חסכונות רבים ככל האפשר, ולכן מוצעות הטבות מס רבות. מיסוי חסכונות והשקעות הוא תחום מורכב מאוד – עוד סיבה להיעזר בשירות תכנון פיננסי.