ביטוח סיעודי
עדכון חשוב לינואר 2026!
ביטוח סיעודי פרטי לכל החיים הופסק ברוב חברות הביטוח בישראל ואינו נמכר עוד. מנורה מבטחים, הראל, איילון, פניקס והכשרה - כולן הפסיקו את השיווק.
הבנת המצב הנוכחי וחיפוש פתרונות חלופיים - קרנות פנסיה, קופות חולים, והמוסד לביטוח לאומי
מה זה מצב סיעודי?
מצב סיעודי מוגדר כמצב בו אדם אינו מסוגל לבצע באופן עצמאי לפחות 3 מתוך 6 פעולות יומיומיות בסיסיות, המכונות ADL (Activities of Daily Living). מצב זה עלול להיגרם כתוצאה ממחלה כרונית, תאונה, שבץ מוחי, אלצהיימר, פרקינסון או התדרדרות קוגניטיבית.
עלויות הטיפול יכולות להגיע ל-15,000-25,000 ₪ לחודש - סכום שיכול לרוקן חשבונות בנק בתוך שנים ספורות.
6 פעולות היום (ADL) - מתי מוגדרים כסיעודי?
כיסוי סיעודי מתחיל כאשר המבוטח אינו יכול לבצע באופן עצמאי לפחות 3 מתוך 6 פעולות יום:
ניידות
יכולת לנוע בתוך הבית, לקום מהמיטה, להתיישב על כיסא. אי יכולת זו משפיעה על כל תחומי החיים.
אכילה
יכולת להאכיל את עצמו - להניח מזון לפה, ללעוס ולבלוע. לא כולל הכנת האוכל.
הלבשה
יכולת ללבוש ולהוריד בגדים, כולל כפתורים, רוכסנים ונעליים ללא עזרה.
רחצה
יכולת להתרחץ במקלחת או באמבטיה, כולל כניסה ויציאה, ללא סיוע.
שליטה על סוגרים
שליטה על מתן שתן וצואה. אי שליטה מחייבת שימוש בחיתולים או קטטר.
שימוש בשירותים
יכולת להגיע לשירותים, להתיישב ולקום, ולנקות את עצמו באופן עצמאי.
חשוב לדעת
חוסר יכולת לבצע 3 מתוך 6 פעולות אלו נחשב למצב סיעודי. הערכה מתבצעת על ידי ועדה רפואית, והמצב צריך להיות קבוע או צפוי להימשך לפחות 90 יום. גם ליקוי קוגניטיבי חמור (דמנציה, אלצהיימר) נחשב למצב סיעודי.
למה ביטוח סיעודי פרטי נעלם מהשוק?
בינואר 2018 החלה גל של הפסקות שיווק ביטוח סיעודי על ידי חברות הביטוח הגדולות בישראל
תוחלת החיים עולה
תינוקות שנולדים היום צפויים לחיות מעל גיל 90 בישראל. ככל שאנשים חיים יותר, כך עולה הסיכון שיהפכו למצב סיעודי - וחברות הביטוח משלמות פיצויים למשך תקופות ארוכות יותר.
כדאיות כלכלית אפסית
עלויות התביעות הסיעודיות עלו בצורה דרמטית, והמבטחים הבינו שהמוצר לא כדאי כלכלית. גם מבטחי המשנה (חברות ביטוח זרות) דרשו להפסיק את השיווק.
⏱️ ציר הזמן - איך ביטוח סיעודי נעלם
הכשרה - הפסיקה את פעילות הסיעוד
עקב דרישה של מבטחי המשנה
מנורה מבטחים ואיילון - הודיעו על הפסקת שיווק
ביטוח סיעודי לכל החיים הופסק. רק פוליסות ל-5 שנים ראשונות נותרו
הראל ופניקס - הצטרפו לגל ההפסקות
רק כלל ומגדל נותרו מוכרות, אך גם הן צפויות להצטרף
מצב נוכחי - כמעט אי אפשר לקנות
רוב הציבור לא יכול לרכוש ביטוח סיעודי פרטי לכל החיים יותר
⚠️ מי שכבר יש לו ביטוח סיעודי פרטי - אל תבטלו! זהו נכס יקר ערך שלא ניתן לרכוש מחדש.
אז מה עושים? פתרונות חלופיים
1. ביטוח נכות בקרן פנסיה
קרן פנסיה חדשה (מקיפה) כוללת באופן מובנה ביטוח למקרי נכות ואובדן כושר עבודה. אם אתם סיעודיים, זה בדרך כלל נכלל בהגדרת "נכות".
- תנאי: אובדן לפחות 25% מכושר העבודה ל-90 יום
- גובה קצבה: משכורת קובעת X דרגת נכות X היקף כיסוי (עד 75%)
- תוספת סיעודי: 30-40% נוספים לקצבה אם מוגדרים כסיעודי
דוגמה:
שכר 11,000 ₪ + כיסוי 60% + נכות 100% + תוספת סיעודי 35% = קצבה של 8,910 ₪ לחודש
⚠️ חשוב: אין אפשרות לוותר על הכיסוי הזה בקרן פנסיה חדשה
2. ביטוח קבוצתי - קופות חולים
קופות החולים מציעות ביטוח סיעודי קבוצתי במחירים נוחים יחסית, אך הכיסוי מוגבל בזמן.
- מגבלה: תשלום למשך 5 שנים בלבד (לא לכל החיים)
- פיצוי: כ-5,500 ₪ לסיעוד בבית, כ-10,000 ₪ לסיעוד במוסד
- עלות: נמוכה משמעותית מביטוח פרטי, עולה עם הגיל
- יתרון: אין צורך בהצהרת בריאות (בדרך כלל)
💡 טיפ: רכשו מוקדם (לפני גיל 49) כדי לקבל פיצוי גבוה יותר
3. המוסד לביטוח לאומי
המוסד לביטוח לאומי מעניק קצבת סיעוד בסיסית לכל אזרח ישראלי שמוכר כסיעודי.
- סכום: כ-5,000 ₪ לחודש (תלוי בדרגת תלות)
- מגבלה: לא מכסה אשפוז, רק סיעוד בבית
- בעיה: הסכום אינו מספיק לטיפול סיעודי איכותי
💼 אסטרטגיה מומלצת - שילוב פתרונות
1. בסיס
ביטוח נכות בקרן פנסיה (חובה ממילא)
2. שכבה נוספת
ביטוח קופת חולים (זול ויעיל ל-5 שנים)
3. חיסכון עצמאי
קרן חירום/חיסכון ייעודי למצבי חירום
שאלות ותשובות נפוצות
❓ האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה?
לא בדיוק. קרן פנסיה חדשה כוללת ביטוח נכות ואובדן כושר עבודה (שרלוונטי גם לסיעודיים), אך לא ביטוח סיעודי ייעודי. אם הופכים לסיעודי, יש תוספת של 30-40% לקצבת הנכות.
❓ למה חברות הביטוח הפסיקו למכור ביטוח סיעודי?
תוחלת החיים בישראל עלתה דרמטית, והסיכון שאנשים יהפכו לסיעודיים גדל. חברות הביטוח הבינו שהמוצר לא כדאי כלכלית - העלויות עלו באופן משמעותי, וגם מבטחי המשנה דרשו להפסיק.
❓ מה ההבדל בין ביטוח סיעודי פרטי לביטוח קופת חולים?
ביטוח פרטי (שכבר לא נמכר) היה לכל החיים ובפרמיה קבועה. ביטוח קופת חולים הוא קבוצתי, זול יותר, אך מוגבל ל-5 שנים של תשלום והפרמיה עולה עם הגיל.
❓ האם כדאי לרכוש ביטוח סיעודי מקופת חולים?
כן! למרות המגבלה של 5 שנים, זה פתרון טוב במיוחד אם משלבים עם ביטוח נכות מהפנסיה. רכשו מוקדם (לפני גיל 49) כדי לקבל פיצוי גבוה יותר.
❓ מה קורה אם יש לי כבר ביטוח סיעודי פרטי?
אל תבטלו! זהו נכס יקר ערך שלא ניתן לרכוש מחדש. המשיכו לשלם את הפרמיה - זו אחת ההשקעות הטובות ביותר שיש לכם.
❓ האם אפשר לקנות ביטוח סיעודי לילדים?
בעבר זה היה אפשרי ומומלץ מאוד (פרמיה זולה לכל החיים). היום, כשרוב החברות הפסיקו למכור, זה כמעט בלתי אפשרי. אפשר לבדוק בקופות חולים אם יש אפשרות לילדים.
❓ כמה עולה טיפול סיעודי בפועל?
מטפל/ת מסור/ה: 8,000-12,000 ₪/חודש. טיפול סיעודי מלא בבית: 15,000-25,000 ₪/חודש. בית אבות: 10,000-20,000 ₪/חודש. המוסד לביטוח לאומי נותן רק כ-5,000 ₪ - לא מספיק.
❓ איך בוחרים את הפתרון הנכון?
מומלץ לשלב: (1) ביטוח נכות בקרן פנסיה (זה חובה), (2) ביטוח קופת חולים, (3) חיסכון עצמאי. התייעצו עם יועץ פנסיוני מקצועי כדי לבנות אסטרטגיה מותאמת.
צריכים עזרה לתכנן את העתיד?
נעזור לכם לבנות אסטרטגיה מקיפה המשלבת ביטוח נכות בפנסיה, ביטוח קופת חולים וחיסכון חכם