מהי הלוואה מקופת גמל?
הלוואה מקופת גמל היא אחת האפשרויות המשתלמות והחכמות ביותר לקבלת נזילות מיידית. זהו פתרון מימון ייחודי המאפשר לכם לקבל כסף מהיר בתנאים אטרקטיביים ביותר, תוך שמירה על החיסכון ארוך הטווח. החיסכון שלכם ממשיך להיות מושקע, לצבור תשואה ולשמור על כל הטבות המס - בדיוק כמו לפני לקיחת ההלוואה.
קיימים שני סוגים עיקריים של קופות גמל: קופת גמל לקצבה (חיסכון פנסיוני לגיל פרישה) וקופת גמל להשקעה (חיסכון לטווח בינוני-ארוך). בעלי שני סוגי הקופות זכאים להלוואות בתנאים מועדפים, ללא צורך בערבים, בביטחונות נוספים או בבדיקות אשראי מחמירות.
היתרון הייחודי של הלוואה מקופת גמל הוא שהכסף שהצטבר בקופה משמש כבטוחה להלוואה, מה שמאפשר לחברות הביטוח והגמל להציע ריביות נמוכות משמעותית. בנוסף, מכיוון שהחיסכון נשאר מושקע, התשואה שהקופה מניבה (בממוצע 4-6% בשנה) לרוב גבוהה מהריבית שמשלמים על ההלוואה, כך שבפועל נוצר מצב win-win.
💡 היתרון המרכזי: החיסכון שלכם ממשיך להיות מושקע ולצבור תשואה, בזמן שאתם מקבלים נזילות מיידית לכל מטרה שתבחרו - ללא פגיעה בזכויות הפנסיוניות או בהטבות המס.
⚡ זמין לכולם: שכירים ועצמאיים, צעירים ומבוגרים - כל מי שיש לו חיסכון בקופת גמל יכול לבקש הלוואה, גם אם הכסף עדיין לא נזיל (לפני 6 שנים).
יתרונות הלוואה מקופת גמל
ריבית אטרקטיבית במיוחד
ריבית נמוכה החל מפריים -0.75% (כ-5.25% נכון ל-2026), בהשוואה לבנקים שגובים 6-12%. חיסכון של אלפי שקלים!
אין צורך בערבים
החיסכון בקופה משמש כבטוחה - ללא ערבים, משכורות או ביטחונות נוספים
תהליך מהיר ודיגיטלי
בקשה מקוונת פשוטה, אישור תוך ימים ספורים - הרבה יותר מהיר מהלוואה בנקאית
פריסה נוחה להחזרים
תקופות החזר גמישות עד 7 שנים, עם מגוון אפשרויות - שפיצר, בלון או גרייס
החיסכון ממשיך לצבור תשואה
הכסף נשאר מושקע ומניב תשואה של 4-6% בממוצע, גבוה מהריבית על ההלוואה!
לכל מטרה
ללא מגבלה על ייעוד הכספים - שיפוץ, רכב, אירועים, חינוך, איחוד חובות או כל צורך אחר
שמירה על הטבות מס
ההלוואה לא פוגעת בזכויות הפנסיוניות או בפטור ממס רווחי הון בעתיד
ללא בדיקת אשראי מחמירה
תהליך אישור פשוט יותר מהבנקים, מתאים גם למי שדירוג האשראי שלו נפגע
סוגי הלוואות מקופת גמל
💰 הלוואת שפיצר
החזר חודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. מתאימה למי שמעדיף ודאות ותשלום קבוע בכל חודש.
- •תשלום חודשי קבוע (קרן + ריבית)
- •נוח לתכנון תקציב
🎈 הלוואת בלון
החזר הקרן בתשלום אחד בסוף התקופה. ניתן לשלם רק ריבית חודשית או גם אותה בסוף.
- •נזילות מקסימלית בתקופת ההלוואה
- •מתאים למי שצפוי לקבל סכום גדול בעתיד
⏰ הלוואת גרייס
דחיית תחילת ההחזרים החודשיים לפרק זמן מוגדר (למשל 6 חודשים).
- •מתאים למי שמצפה לשיפור בהכנסות בעתיד
- •תקופת חסד בתחילת ההלוואה
מהו הסכום המקסימלי להלוואה מקופת גמל?
הסכום המרבי שניתן ללוות מקופת גמל נקבע על פי מספר פרמטרים: סוג הקופה (לקצבה או להשקעה), סוג ההלוואה (שפיצר/גרייס/בלון), מצב הנזילות של הכספים, ומסלול ההשקעה. החישוב מבוסס על אחוזים מהצבירה הקיימת:
📊 קופת גמל לקצבה (פנסיונית)
- הלוואת שפיצר/גרייס: עד 80% מכספים נזילים, 30% מכספים לא נזילים
- הלוואת בלון: עד 60% מכספים נזילים בלבד
- מסלול מנייתי: עד 60% מהחיסכון (מוגבל יותר בגלל תנודתיות)
- סכום מינימום: בדרך כלל 5,000-20,000 ₪
💎 קופת גמל להשקעה
- הלוואת שפיצר/גרייס: עד 80% מכספים נזילים, 50% מכספים לא נזילים
- הלוואת בלון: עד 60% מכספים נזילים
- מסלול מנייתי: עד 60% מכספים נזילים, 40% מכספים לא נזילים
- תקופה: 6 חודשים עד 7 שנים
דוגמאות לחישוב:
דוגמה 1: צבירה של 200,000 ₪ בקופת גמל לקצבה (נזילה):
• הלוואת שפיצר: עד 160,000 ₪ (80%)
• הלוואת בלון: עד 120,000 ₪ (60%)
דוגמה 2: צבירה של 100,000 ₪ בקופת גמל להשקעה (לא נזילה):
• הלוואת שפיצר: עד 50,000 ₪ (50%)
• הלוואת בלון: לא זמינה (דורשת נזילות)
דוגמה 3: צבירה של 300,000 ₪ במסלול מנייתי:
• הלוואה מקסימלית: עד 180,000 ₪ (60%)
⚠️ מגבלות חשובות:
- •חברות מסוימות מגבילות את הסכום המקסימלי המוחלט (למשל 200,000 ₪ בפניקס, 250,000 ₪ בעובדי מדינה)
- •בעלי קרנות עובדי הוראה - מקסימום 40,000 ₪ בלבד
- •אם הכספים משועבדים או מעוקלים - לא ניתן לקבל הלוואה
- •אם יש הלוואה פעילה - לא ניתן לנייד את הכספים לחברה אחרת
💡 כדאי לדעת: התנאים משתנים בין חברות ביטוח וגופים מוסדיים שונים (הראל, כלל, מנורה, מיטב דש וכו'). מומלץ להשוות הצעות ממספר גופים לפני קבלת החלטה.
איך מתחילים? תהליך קבלת ההלוואה
בדיקת צבירה בקופה
בדקו את גובה החיסכון בקופת הגמל שלכם ואת סוג ההשקעה (נזיל/לא נזיל, מנייתי/אג"ח)
מילוי בקשה קצרה
הגישו בקשה דיגיטלית עם פרטים בסיסיים - תעודת זהות, פרטי קופת הגמל ומטרת ההלוואה
אישור בתנאים מצוינים
קבלו אישור עקרוני מהיר עם פירוט הריבית, הסכום והתנאים
קבלת הכספים לחשבון
הכסף מועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם תוך ימים ספורים
רוצים ללמוד עוד על קופת גמל?
מדריך מקיף שיעזור לכם להבין את עולם קופות הגמל ולקבל החלטות נכונות
📚 מה תלמדו במדריך?
- ✓מהי קופת גמל וסוגי הקופות השונים
- ✓הטבות מס ותנאי משיכה
- ✓מסלולי השקעה ובחירת קופה מתאימה
💡 מידע נוסף חשוב:
- ✓השוואת קופות גמל - דמי ניהול ותשואות
- ✓ניוד בין קופות וזכויות מוטבים
- ✓אופציות במעבר לפנסיה
מדריך מקיף עם כל המידע שצריך לדעת על קופות גמל
מידע חשוב לדעת
⏱️ תקופת ההלוואה
הלוואות מקופת גמל ניתנות לתקופה של 6 חודשים עד 7 שנים. בחרו את התקופה המתאימה ליכולת ההחזר שלכם.
🔒 מגבלות במהלך תקופת ההלוואה
לאורך תקופת ההחזר לא ניתן להעביר את הכסף לקופת גמל של חברה אחרת. כן ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בתוך אותה חברה (בכפוף למגבלות).
💡 שיקולים כלכליים
השוו את הריבית על ההלוואה לתשואה הצפויה מהקופה. בדרך כלל, ההלוואה משתלמת כי התשואה הצפויה גבוהה מהריבית, והחיסכון נשמר ללא פגיעה בהטבות מס.
שאלות נפוצות
❓ מהו שיעור המימון המקסימלי?
לרוב עד 70%-80% מהצבירה בקופה בהלוואת שפיצר מכספים נזילים, ו-30%-50% מכספים לא נזילים. בהלוואת בלון עד 60%. התנאים משתנים לפי סוג הקופה, מסלול ההשקעה והחברה המנהלת.
❓ האם הקופה קפואה במהלך ההלוואה?
לא! זה היתרון המרכזי - הכסף ממשיך להיות מושקע באותו מסלול, לצבור תשואה ולשמור על הטבות המס. בפועל, התשואה (4-6% בממוצע) לרוב גבוהה מהריבית שמשלמים על ההלוואה.
❓ מה קורה אם לא אוכל להחזיר את ההלוואה?
במקרה של אי-החזר, החברה רשאית לקזז את החוב מהצבירה בקופת הגמל. אם הסכום בקופה לא מספיק, עלולים להיווצר חובות נוספים. חשוב לתכנן את יכולת ההחזר מראש!
❓ האם יש עמלות או עלויות נסתרות?
העמלות משתנות בין חברות. רוב החברות לא גובות עמלת פתיחה, אך יש לבדוק האם יש עלויות חיתום, עמלת ניהול שנתית או קנס על פירעון מוקדם. חשוב לקרוא את התנאים לפני חתימה.
❓ האם כדאי לקחת הלוואה למטרת השקעה?
זו החלטה מורכבת שדורשת ייעוץ מקצועי. מינוף השקעות דרך הלוואה כרוך בסיכון גבוה - אם ההשקעה תפסיד, עדיין תצטרכו להחזיר את ההלוואה. המלצה: רק עם ייעוץ פיננסי מקצועי ופרופיל סיכון מתאים.
❓ כמה זמן לוקח לקבל את הכסף?
התהליך יחסית מהיר - לאחר הגשת בקשה מלאה עם כל המסמכים, האישור לוקח בדרך כלל 3-7 ימי עסקים, והכסף מועבר לחשבון תוך מספר ימים נוספים.
❓ האם אפשר לקחת יותר מהלוואה אחת?
תלוי בצבירה ובמדיניות החברה. אם יש מספיק כסף לא משועבד בקופה, ניתן לקבל הלוואה נוספת. אך ברוב המקרים מוגבל מספר ההלוואות הפתוחות במקביל.
❓ מה ההבדל בין הלוואה מקופת גמל להלוואה בנקאית?
ההלוואה מקופת גמל: ריבית נמוכה יותר, ללא ערבים, תהליך פשוט יותר, והחיסכון ממשיך לצבור תשואה. הבנק: דורש ערבים, בדיקות אשראי מחמירות, ריבית גבוהה יותר, אך מאפשר סכומים גבוהים יותר.
❓ האם ניתן להחזיר את ההלוואה מוקדם?
כן! ברוב החברות ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם ללא קנס. זה מאפשר לחסוך בריבית אם המצב הכלכלי שלכם משתפר. כדאי לבדוק מראש אם יש עמלת פירעון מוקדם.
❓ האם צריך אישור ממעסיק?
לא! ההלוואה היא בין החוסך לבין החברה המנהלת את הקופה. המעסיק לא מעורב ואפילו לא צריך לדעת על ההלוואה.
❓ מה קורה אם אני משנה עבודה במהלך ההלוואה?
ההלוואה ממשיכה כרגיל - עליך להמשיך להחזיר את התשלומים החודשיים בהתאם להסכם. שינוי מעסיק לא משפיע על תנאי ההלוואה.
❓ האם אפשר לנייד קופת גמל עם הלוואה פעילה?
לא! כל עוד יש הלוואה פעילה, הכספים משועבדים ולא ניתן להעבירם לחברה אחרת. צריך לסגור את ההלוואה לפני ניוד, או לחכות עד סוף תקופת ההחזר.
❓ האם ההלוואה משפיעה על הזכאות לקצבה בעתיד?
לא ישירות. החיסכון ממשיך לצבור, אך אם לא תחזירו את ההלוואה והיא תקוזז מהקופה - הצבירה תקטן והקצבה העתידית תהיה נמוכה יותר.
❓ מה עדיף - הלוואה או משיכת כספים מהקופה?
הלוואה עדיפה ברוב המקרים! משיכה לפני 6 שנים חייבת במס 35% על הרווחים, ואתם מפסידים תשואה עתידית. הלוואה שומרת את החיסכון, את הטבות המס, ומאפשרת המשך צבירת תשואה.
❓ איך בוחרים בין סוגי ההלוואות (שפיצר/בלון/גרייס)?
שפיצר מתאים למי שרוצה תשלום קבוע. בלון מתאים למי שצפוי להכנסה עתידית גדולה (מכירת נכס, בונוס). גרייס מתאים למי שצפוי לשיפור הכנסות בעתיד הקרוב. בחרו לפי המצב הכלכלי והתזרים שלכם.
בדיקת זכאות חינמית
מלאו פרטים ונבדוק את הזכאות שלכם להלוואה מקופת גמל
למי מתאימה ההלוואה?
- בעלי קופת גמל עם צבירה מספקת
- מי שזקוק לנזילות ללא פגיעה בחיסכון
- מי שמחפש ריבית נמוכה מהבנק
- מי שרוצה לשמור על הטבות מס