קופת גמל להשקעה: המדריך המלא ליתרונות והאפשרויות
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון יחסית חדש שהופך פופולרי יותר ויותר בקרב ישראלים. המדריך הבא יעזור לכם להבין מהי קופת גמל להשקעה, מה היתרונות שלה, ומתי כדאי לשקול לפתוח אחת.
מאז השקתן בסוף 2016, קופות הגמל להשקעה הפכו לאלטרנטיבה אטרקטיבית לחיסכון ארוך טווח. בואו נבין מדוע.
💡 מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון גמיש שהושק כחלק מרפורמה מקיפה של משרד האוצר. המטרה הייתה לספק לישראלים אפשרות לחסוך לטווח בינוני-ארוך, מעבר לחיסכון הפנסיוני החובה.
🎯 הרקע להשקה:
ב-2008, תיקון חוק הפך את קופות הגמל הקיימות למכשירים פנסיוניים קצבתיים בלבד. כתוצאה, נוצר חסר בשוק - לא היה מכשיר חיסכון נזיל לטווח ארוך שמשלב את יתרונות קופות הגמל. קופת הגמל להשקעה באה למלא את הפער הזה.
🌟 היתרונות המרכזיים
💧נזילות מלאה
בניגוד לחיסכון הפנסיוני הרגיל, הכסף בקופת גמל להשקעה זמין בכל רגע:
- ✓משיכה בכל זמן ללא עונשים או קנסות
- ✓הכסף מגיע לחשבון הבנק תוך 4 ימי עסקים
- ✓אין מגבלה על כמות המשיכות
💡 שימושים אפשריים: שיפוץ דירה, טיול משפחתי גדול, מימון לימודים לילדים, רכישת רכב, או פשוט חיסכון נוסף לפנסיה
🎁הטבות מס משמעותיות
⚠️ שימו לב:
בניגוד לקרן פנסיה וקרן השתלמות, ההפקדות לקופת גמל להשקעה לא מקנות הטבת מס. אבל המשיכה - כן!
🎯 ההטבה הגדולה - משיכה מגיל 60:
אם תמתינו עד גיל 60 ותמשכו את הכסף בצורה של קצבה חודשית, תזכו ל:
- ✓פטור מלא ממס רווחי הון על כל הרווחים
- ✓פטור מלא ממס הכנסה על הקצבה
- ✓ללא תקרה - הפטור חל על כל הסכום!
💰 שווי ההטבה: עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים, תלוי בגובה החיסכון
🔄גמישות מקסימלית
1. גמישות בהפקדות
בוחרים מתי להפקיד וכמה: הפקדה חודשית קבועה, הפקדות משתנות, או הפקדה חד-פעמית בלבד.
תקרה שנתית: ₪83,641 (נכון ל-2025)
2. קופות לכל המשפחה
אפשר לפתוח קופות גמל להשקעה גם על שם הילדים, ולהפקיד לכל אחד עד התקרה השנתית.
🎯 משפחה עם 2 ילדים = פוטנציאל חיסכון של ₪334,564 בשנה!
3. מעבר חופשי בין מסלולים
ניתן לעבור ממסלול השקעה אחד לשני בכל עת, ללא עלות וללא אירוע מס.
💡 התאימו את רמת הסיכון למצב השוק ולגילכם
🏦 יתרון בונוס: הלוואה על החיסכון
אחד היתרונות הייחודיים של קופת גמל להשקעה: אפשר לקבל הלוואה על חשבון החיסכון, מבלי למשוך אותו!
📊 סכום ההלוואה
- • 80% מהיתרה (מסלולים סולידיים)
- • 60% מהיתרה (מסלולי מניות)
⏱️ תנאי ההלוואה
- • תקופה: עד 7 שנים
- • ריבית אטרקטיבית מאוד
- • אפשרות לדחיית תחילת החזר
✨ התוצאה: אתם נהנים מהכסף עכשיו, והחיסכון ממשיך לצמוח ולהניב תשואה!
🎯 מסלולי ההשקעה
קופות הגמל להשקעה מציעות מגוון רחב של מסלולים, כשכל אחד מתאים לפרופיל סיכון שונה:
מסלולים סולידיים
- •מסלול כספי שקלי - השקעה בפיקדונות ומלוות ממשלתיות
- •מסלול אשראי ואג"ח - אגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות
- •מסלול עוקב מדדי אג"ח - מעקב אחרי מדדי אגרות חוב
מסלולים מאוזנים
- •מסלול כללי - שילוב מניות ואגרות חוב (הפופולרי!)
- •מסלול עוקב מדדים גמיש - מעקב אחר מדדים מגוונים
מסלולים אגרסיביים
- •מסלול מניות - חשיפה גבוהה למניות ישראליות
- •מסלול S&P500 - מעקב אחר 500 החברות הגדולות בארה"ב
- •מסלול עוקב מדדי מניות - חשיפה רחבה למניות
מסלולים מיוחדים
- •מסלול הלכתי - השקעה על פי כללי ההלכה היהודית
- •מסלול שריעה - השקעה על פי כללי ההלכה המוסלמית
- •מסלול קיימות - השקעה לפי עקרונות SDG של האו"ם
💡 טיפ חשוב: לא כל חברה מציעה את כל המסלולים. בדקו מה זמין אצל החברה שבחרתם, וזכרו שאפשר לעבור בין מסלולים בכל זמן.
🤔 מתי כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה?
חיסכון מעבר לחובה
אם אתם כבר מפקידים את המינימום החוקי לקרן פנסיה ורוצים לחסוך עוד לעתיד - זו אופציה מצוינת עם נזילות מלאה.
חיסכון למטרה ספציפית
שיפוץ בעוד 5 שנים? לימודים לילדים בעוד 10 שנים? חיסכון עם תשואה ונזילות - לא רק תיק השקעות.
התקרבות לגיל 60
ככל שאתם יותר קרובים לגיל 60, כדאי יותר - כי פרק הזמן עד הפטור ממס הולך ומתקצר.
דוגמה:
גיל 55 → רק 5 שנים המתנה → פטור ממס על כל הרווחים!
חיסכון למשפחה
פתחו קופות גם עבור הילדים - הם יודו לכם כשיגיעו לגיל 18 עם קופת חיסכון יפה שצמחה במשך שנים.
📊 קופות גמל להשקעה במספרים
סך הנכסים במסלול הכללי (2025)
שנת השקה - מכשיר חדש יחסית
תשואה ב-5 שנים (מסלול מניות)*
* ביצועי עבר אינם ערובה לעתיד
📝 סיכום: קופת גמל להשקעה בקצרה
✅ היתרונות
- ✓נזילות מלאה - משיכה בכל זמן
- ✓פטור ממס מגיל 60
- ✓גמישות בהפקדות ומסלולים
- ✓אפשרות הלוואה על החיסכון
- ✓חיסכון משפחתי לילדים
⚠️ נקודות לתשומת לב
- •אין הטבת מס על ההפקדות
- •תקרה שנתית - ₪83,641
- •פטור ממס מלא רק מגיל 60 ובקצבה
- •סיכון השקעה קיים (תלוי במסלול)
מעוניינים להתחיל לחסוך בחכמה?
צוות המומחים שלנו יעזור לכם לבחור את המסלול המתאים, החברה הטובה ביותר, ולבנות תכנית חיסכון מותאמת אישית
צרו קשר לייעוץ חינם⚖️ הערות חשובות
- • המידע במאמר זה הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני או פיננסי אישי
- • התשואות והסכומים המוזכרים הם לצורך המחשה בלבד - ביצועי עבר אינם ערובה לעתיד
- • הטבות המס תלויות בחקיקה הנוכחית ועשויות להשתנות
- • מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך לפני קבלת החלטות
- • הסכומים והתקרות עודכנו לשנת 2025